关于民间借贷的若干法律问题分析

金振朝

　　在现实生活中，自然人之间，自然人和企业之间因为生活原因或者生产需要，都可能与发生借贷关系，借款关系在法律上就属于民间借贷。与正规金融机构贷款相比较，民间借贷更为灵活、主体更为广泛，并且二者随着银根紧缩与宽松而此消彼长。民间借贷的数量是如此之多，以至于实务中，民间借贷纠纷是最常见的法律纠纷之一。本文拟对民间借贷中常见的几个法律问题进行分析。

　　一、民间借贷的合法性问题

　　《民法通则》第九十条规定，合法的借贷关系受法律保护。该条规定仅此一句，该条出现在《民法通则》第五章“民事权利”中的第二节“债权”部分。乍一看，这句话没有太大的毛病，也符合千百年来中国人“权利王赐”而不是“天赋人权”的思维逻辑，意即：合法的借贷关系受法律保护，非法的借贷关系不受法律保护。但是稍一推敲，不难发现这句话也经受不起法律上的较真：其一，合法的借贷关系受法律保护，合法的其他债权债务关系就不受法律保护？为什么整节单说借贷关系呢？其二，什么是“受保护”？“受保护”并不是一个严谨的法律概念。其三，非法的借贷关系就不受法律保护？如是，则不符合合同法上的无效合同处理规则，债权人仍享有一定的财产返还请求权、损害赔偿请求权等仍可向债务人主张。

　　民间借贷的概念早已有之，但在法律上是于《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》（1991年7月2日最高人民法院审判委员会第502次会议讨论通过，以下简称《若干意见》）中首次规定。《若干意见》第一条规定，公民之间的借贷纠纷、公民与法人之间的借贷纠纷以及公民与其他组织之间的借贷纠纷，应作为借贷案件受理。《若干意见》自1991年8月13日公布并实施，那么，是否此前的民间借贷不合法、不受法律保护呢？当然不是！在民事领域，法无明文禁止即许可，何况契约自由是合同法上的核心原则，《若干意见》的出台，不过是为了人民法院审理借贷案件提供执行参照而已。根据《若干意见》，民间借贷包括两类：一是公民之间的借贷；二是公民与法人或者其他组织之间的借贷。本案即属于第二类。